姜建清:普惠金融探索史 纠缠千年的融资难与融资贵

时间:2019-08-24 来源: 国内新闻
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原始标题千禧年的“资金困难”和“资金昂贵”:包容性金融探索的历史

蒋建清

[联合国于2005年提出了包容性金融的概念。强调人人有权拥有并实际获得金融服务,并有机会参与经济发展,实现共同繁荣,构建和谐社会。金融机构必须以可承受的成本向所有社会和社会群体提供适当和有效的金融服务。弱小企业,农民和低收入城市居民等弱势群体必须成为关键的服务对象。这为金融业的发展提出了包容性金融的新目标和新要求。事实上,回到世界金融发展的历史,整体发展是朝着金融(财政困难)和经济利益(资金),但也经历了创新,监禁,突破和发展的起伏。 ]

[“格莱珉银行”已经是孟加拉国最大的农村银行,被称为穷人自己的银行,拥有650万借款人,为7万多个村庄提供信贷服务。 ]

[本准则规定的粮食贷款利率上限高于白银贷款,粮食贷款年利率高达33.3%,白银贷款年利率为20%。 ]

[中国当铺的历史同样漫长。它最迟起源于南朝。它也是在早期由寺庙发起的。它有1600多年的历史。 ]

connect()超时!联合国于2005年提出了包容性金融的概念。强调人人有权拥有和实际获得金融服务,并有机会参与经济发展,实现共同繁荣,构建和谐社会。金融机构必须以可承受的成本向所有社会和社会群体提供适当和有效的金融服务。弱小企业,农民和低收入城市居民等弱势群体必须成为关键的服务对象。这为金融业的发展提出了包容性金融的新目标和新要求。事实上,回到世界金融发展的历史,整体发展是朝着金融(财政困难)和经济利益(资金),但也经历了创新,监禁,突破和发展的起伏。

借贷诞生了,为什么它被赋予了原罪

金融的基本功能是借钱,先借款,然后拥有银行。从公元前5000年开始的新时代开始,人类实现了从游牧到定居的过渡。人类通过农业和畜牧业生产粮食,城市和专业分工出现,生产水平和私人所有权发展。巴比伦和亚述出土了现代楔形粘土板块,记录了公元前3200年至公元前1600年之间的借用活动,通常用于食物,动物和金钱。泥板合同有贷款金额和利率水平,借款人和借款人以及证人担保人都有。对遭受灾害的贫困农民的兴趣也会降低。在埃及,有息贷款直到公元前9世纪才出现。

恩格斯在《家庭、所有制和国家的起源》中说雅典在公元前6世纪左右有土地抵押。公元前5世纪,古希腊有一位Pythius银行家,他的业务扩展到亚洲地区。早期的信贷业务主要服务于国王贵族和富人。有时银行也向当地农民或公民提供贷款,但他们需要抵押或担保,如土地或贵金属,他们需要承担更高的利息和违反合同的惩罚。虽然融资并不容易,但它最初改变了没有融资的情况。金融创新已经发展,贷款,存款,汇款,货币兑换和核查已经开展。它在一定程度上促进了经济和技术的发展。在巴比伦时期(公元前1800 - 1600年)的现有数学教科书中,关于如何解决兴趣增长的研究很多。科学历史学家Otto Neugebauer研究了柏林博物馆巴比伦时代的牌匾。它表明,如果一个白银单位每五年投入很长一段时间,那么多少时间会改变它的价值。在原来的64次。这相当于20%的利率,复合利息每五年计算一次。

融资困难问题尚未解决,资金问题凸显出来。贷款和风险伴随着商业利润和补偿的高息贷款,并引入了社会稳定的法律。《汉谟拉比法典》(TheModeofHammurabi)有一项贷款法,该法于公元前1792年至1750年间颁布。这是世界上最早的信用法,合同法和利率管理法,它规范了贷款发放,偿还贷款,担保方式,债权和债务管理的过程。 “守则”规定,所有贷款活动必须采用书面形式并加盖公章。贷款交易的“货币”通常是粮食或白银。与早期的苏美尔海关一样,本准则规定的粮食贷款利率上限高于白银贷款,粮食贷款年利率高达33.3%,白银贷款年利率为20%。到公元前1200年左右,大约公元前600年,粮食贷款的利率上限降低到与白银贷款相同的水平。 规定,在干旱或洪水期间,农民没有义务归还本金或利息。如果他们没有大麦或白银,他们可以支付他们自己的其他农产品,或者他们可以使用谷物来返还白银贷款。 禁止贷款人强迫借款人偿还债务,否则他们将被责令返还大麦并取消债务。该守则暗示该货币从白银,大麦到其他谷物的优劣。

这也是世界上第一个有限的“资金昂贵”文件。 规定,如果贷款人收到的金额超过规定的利率,则该索赔将被取消。 “守则”澄清了债权人权利和债务的管理。土地和其他物品可用作偿还债务的抵押品。借款人及其妻子,子女和奴隶也可以用作抵押品。他们无法偿还奴隶的债务,但时限是三年。 限制了高利贷。 禁止贷款人对其债务奴隶进行虐待和死亡。根据公元前450年对罗马《十二铜表法》的研究,当时的最高利率为每年12%,即本金的十二分之一。公元前443年,利率不得超过8.3%;在公元前88年,最高利率增加到12%。在罗马帝国时代(公元前27-395),利率没有法律限制,私人利率一般为4%至12%。公元前376年,罗马平民保安官李希尼发出《李锡尼法》,规定破产借款人的利益可以免除,本金可以偿还三年,但借款人将受到债权人的惩罚。如监禁,出售,甚至执行。公元前326年《波提利阿法》废除了上述死刑。

法律并没有解决社会中富人和穷人的两极分化问题。不幸的是,融资是社会不满的替罪羊。哲学家认为,只要废除无息贷款,他们就可以回到过去的黄金时代。公元前6世纪的柏拉图谴责了哲学和道德层面的有息贷款。亚里士多德藐视贸易和手工艺,憎恨贷款,并严厉批评收取利息的行为。

借钱,给孩子们泼水

犹太祖先的古希伯来人一直讨厌在古巴比伦,古希腊和埃及借钱的做法。公元前1000年左右,希伯来游牧部落在迦南定居,劳动生产率提高,阶级和财富分化,战争蔓延,一些贫穷的古希伯来人成为债务奴隶。由于无法清偿债务,债权人可以要求借款人偿还债务,为期六年。为了避免社会分裂,教会反对借贷,并希望回到简单的摩西社会。

公元前900年到公元前600年形成的《旧约出谷记》说:“如果你把钱借给我的一个人,就是你们中间的一个穷人,你就不应该像放债人那样利用他。”/P>

反对高利贷一直是基督教思想的核心。在对最后审判的描述中,基督教诅咒了高利贷者,使用了对地狱和魔鬼的惩罚,并利用对死后世界的恐惧来阻止人们使用金钱并用忏悔抑制怨恨。高利贷被认为是所有社会邪恶的原因。

哲学家和神学家很少联手谴责高利贷(利益),这引起了强烈的舆论压力。公元325年的尼西亚大议会禁止神职人员的高利贷。在公元5世纪,教皇利奥一世完全实施了神职人员的高利贷津贴,他的贷款贷款将被驱逐出教堂。在基督教成为政治和宗教的国教之后,金融被暴力践踏。在公元6世纪,拜占庭帝国颁布了禁止高利贷的信用法。公元789年,法国加洛林王朝的国王,“矮人”和他的宫殿查理马特也发布了长期信贷禁令。在神圣罗马帝国时代,查理曼在公元800年,信贷禁令延伸到世俗社会。在弗朗西斯国王艾克斯拉沙佩勒宣布《普遍训诫》,禁止在教派发放信贷后,对世俗社会的有息信贷的禁令在政治上变得正确,高压措施也得到加强。 1179年,天主教会宣布不允许为高利贷者安排宗教葬礼。 件如何,无论是否是商业,无论是男性还是女性,所有人都是被发现是高利贷者被罚款100.金银,它将作为瘟疫患者被淘汰。从那时起,该禁令已经实施了处罚。对于那些不改变教义的人,除了永久性地驱逐他们的教义外,他们还要处以罚款和没收财产。在16世纪,还有拒绝高利贷者参加圣礼和参加基督教葬礼的做法。 款一直持续到1789年的法国大革命。

贷款放松,铃声必须环绕。

数千年的宗教文化对金融有道德谴责,文学和情感的呈现总是比价值分析和事实判断更受欢迎。在着名的《神曲》,但丁潜入高利贷者:“钱包挂在脖子上,装饰着五颜六色的吊坠,所有的眼睛都饿了。”莎士比亚是高利贷者的儿子,他的生活经历使他的描述更加生动。《威尼斯商人》贪婪的犹太商人夏洛克,当借款人安东尼奥无法偿还贷款时,让他通过协议切断了一磅肉。伊斯兰教《古兰经》澄清“安拉允许交易,但禁止利息。”高利贷者将遭受地狱之火,伊斯兰金融今天无法支付利息。中国的传统儒家主张强调农业和贸易,而强调最终,高利贷也被视为消极的东西。

高利贷已经成为金融业一直能够摆脱的道德标志。贷款被视为欺诈和贪婪的不道德行为,借款人犯了沉溺的罪恶。

长期的金融监禁和追求“利益”导致了缺乏平等和贫困的蔓延。非黑人和白人,二元对立的僵硬思想和行为导致了对金融的极度压制,并且储蓄投资的流动被完全阻止了。欧洲已进入数百年的黑暗时期。此外,战争导致了欧洲贸易路线的孤立和黑死病的叠加。欧洲经济衰退,发展缓慢,自给自足的封建农业经济抑制了社会经济发展。

传统的宗教政治结构最终受到货币经济力量的挑战,宗教神学开始在现实面前妥协。第一次闯入是13世纪的意大利神学家圣托马斯阿奎那,他分析了贸易市场的高利贷,并认为坏债公司应该获得利息补偿。接下来是佛罗伦萨大主教圣安东尼,他为佛罗伦萨作为欧洲银行中心辩护。一个世纪之后,萨拉曼卡的祭司们也大胆地对有息贷款的禁令提出质疑。一些学者也将银行家与高利贷者区分开来。他们认为银行是经济上的,利益是责任,为贷方提供道德上的安慰和学术支持。

1617年的欧洲宗教改革由Martin 论纲》,声称圣经不禁止高利贷,应该以宽容来对待利息和高利贷。在高利贷问题上,他认为这是宽容和不可容忍的。加尔文的经济思想更充分地代表了新兴资产阶级的利益。新教徒的主体是新兴的城市工业和商业,银行家和其他新兴资产类别,有息信贷符合他们的利益。因此,借贷被视为企业家精神的标志,慈善事业已经退化为寄生生活。

从那时起,从瑞士到荷兰,再到英国,新教国家一直在推行有息贷款的合法化政策。欧洲各国政府也以法令的形式确立了合法性。亨利八世国王离开罗马教会后,英格兰接受了有息贷款。 1542年,发行了《圣经》,允许贷款合法收取10%的利息,并在1624年将利率降至8%。从教会到信徒,他们可以公开合法地放贷,但限制利率。在书《反高利贷法案》中,马克斯韦伯指出,改革后的新教允许有息信用,消除了融资障碍,促进了利润的资本化,从而刺激了资本主义的发展。金融资本在创造财富的过程中发挥了加速器作用,促进了资本主义工商业的快速发展。世界之初的现代历史的曙光。

减轻贫困,从宗教慈善机构到金融机构

《新教伦理与资本主义精神》说,“如果你是穷人,你就不会缺;如果你没有看到,你就会受到诅咒。”那时,财富也在教堂和寺庙中积累。当农民陷入灾难时,寺庙和放高利贷的鲨鱼站在对面,玩着借来的食物。或者钱的紧急作用。然而,慈善财务的规模有限,受众非常少。它只能拯救穷人,而不是拯救穷人,勉强解决生存问题。普通的宗教慈善金融机构也有典当行。

巴伐利亚弗赖辛当铺由意大利僧侣于1198年创立,是一家慈善金融机构,为穷人提供负担得起的贷款。一些教会银行向所有者或农民借钱,如土地或土地,作为利息。如果土地抵押以保证债务的返还,那么它就被称为“生活”。如果土地被抵押但没有抵押,那就被称为“死亡”。虽然典当具有宗教和慈善的性质,但与完整的慈善机构相比,接受典当融资应该是一种改进。

在13世纪中叶,教堂慈善贷款更为常见。 1361年,伦敦主教迈克尔成立了官方公共典当行,这是英国第一家典当行。在中世纪,英国典当行是一系列公共典当行和政府经营的公共典当行以及私人当铺。教堂和政府当铺是低成本的,其目的是帮助穷人,并对农民和城市手工艺品具有吸引力。虽然中世纪的天主教会试图反对贷款利率,但它似乎在1450年打开了佩鲁贾方济各派僧侣的一面。弗朗西斯开设了一家名为Montedepiete的小型信贷机构,让穷人免息或通过慈善金融和典当行的低息小额信贷来抑制普遍存在的高利贷利率。这些小额信贷机构后来在欧洲和拉丁美洲很受欢迎。爱尔兰还通过使用良好的捐赠财产向贫困农民提供无担保的零息贷款,并采用“共同监督”机制确保贷款人每周分期偿还贷款。由于慈善或慈善资金来源主要依靠慈善收入,如礼品和慈善机构,来源有限,粥较少,还款限制较差,覆盖面和可持续性较差。

宗教与金融之间的联系也是无国界的。中国当铺的历史同样漫长。它起源于南朝,早期由寺庙发起。它有超过1600年的历史。 “首先有典当,然后有票号,然后有钱屋”,清楚地描述了中国旧金融业的发展历程。中国古代敦煌寺庙也从事银行贷款业务。法国学者埃里克特罗姆伯特曾在书籍《圣经》上发表了一份关于中国敦煌贷款合同的详细研究报告,该合同是从八世纪到十世纪。敦煌寺或都铎部门向农民,农民或非富裕僧侣发放贷款。莫高窟的挖掘资料,无论是严格的贷款合同还是金融财政部门的聋人记录贷款,都充分反映了这些贷款的性质,原因,时间,担保方式,债权人和债务人。

金融部门受到严厉禁止,但借贷需求压力不高可以扼杀,有息贷款仍然顽固地落在地上,并在数千年的困境中挣扎。第一个原因是动机的商业动机。统治者和教会对贷款行业的招生征收重税,允许经营者订购“赎回券”以维持“罪恶”的占领;第二是他们自己的借贷需求。国王,贵族和教会改变了宗教禁令。因为他们过去常常通过战争掠夺财富,依靠征地和租金收集方式来满足他们的奢侈需求,他们只能借钱来解决他们的需求。

几千年来,金融创新在严重阻力下变得艰难曲折。到十七世纪末,人们对金融的看法更加客观。回顾这段历史,有很多情绪:

件的影响很大,生产能力相当有限,人类忙于基本的生存需求,贫富差距,暴政,战争,无知等都是普遍存在的。金融背后是社会的整体生产和生活水平。物质经济的短缺将不可避免地导致金融活动的短缺。融资困难和融资问题是不可避免的现象。在经济发达,贸易繁荣和生活水平高的世界历史上的一些城市或地区,金融活动往往最为活跃。可以想象,即使历史上西方的金融发展从未受到宗教的蹂躏,劳动分工和功能演化也将是一个缓慢的过程。中国金融发展的历史就是一个例子。从这个意义上说,金融发展本身就是一个不断满足需求和应对“不足”的过程,也是一个金融“包容”的过程。

其次,分工和财务职能的价值识别过程很长。从原始社会的自发分工和交换开始,货币的出现使得社会分工得以扩展和发展,伴随着生产力的发展和商品交换背后的人类伦理的演变。基于货币的价值交换刺激了基于个人生存所需的使用价值的交换活动,以刺激更广泛的价值符号。从社会角度来看,它反映了一种新的价值标准:从追逐物品到追逐金钱,“金钱”本身已成为财富的象征。在此基础上,我们挖掘出金融资产转换功能,调整资金盈余,实现从存款到贷款的转变,将储蓄转化为投资,将社会剩余价值转化为资本使用,促进社会经济发展,支付通过借贷获得利息。价值手段激励双方。

重大创新需要重大的意识形态解放。在实践中,人类社会发现金融是一种早期功能,但其金融实践和理论认知却很晚。有息贷款客观上加速了社会分化,对维持生计水平的原始社会的思想,道德和社会结构产生了巨大影响。从柏拉图到亚里士多德,从犹太教到基督教,强调只有劳动+土地才能创造价值。直到1776年,亚当斯密才使用《敦煌的借贷:中国中古时代的物质生活与社会》来制造劳动,资本和土地三种生产要素。马歇尔将其扩展到劳动力,资本,土地和组织(企业家精神),资本在财富创造中的作用开始被经济学界广泛认可。因此,资本融资在金融业中的作用开始得到积极评价。

第三是理论认知错误导致的金融监禁的后果。严格的思维方式,无论是一种还是另一种,二元哲学概念,宗教管理制度,最终都会导致金融借贷。这种思维方式并不仅限于中世纪僧侣。无论西方宗教还是东方儒家,资本主义或社会主义,历史上很少有人积极评价高利贷。根本原因在于融资成本高,超出正常水平的高利率将不会被普遍接受。即使利率水平合理,也很难得到积极的评价。在苏维埃时代,商品经济未得到承认,财务角色被忽视。长期以来,银行一直被认为不会创造价值,甚至其GDP也没有计算,因此金融竞争力严重落后。到目前为止,许多人仍然反对实体经济,服务经济和金融业。这与数千年来文化和宗教的文化印记是分不开的。

只有以市场为导向的方法才能最终解决融资困难和融资成本。金融抑制必然导致融资困难,融资困难将加剧融资。缺乏资本,政治不稳定和不完善的法律制度可能导致高利率。水不能被封锁,历史上有无数的宗教禁令,严厉的惩罚毫无用处。用道德说服来解决利率问题是没用的。穷人有生存和发展的需要。科学的商业金融是解决发展权的唯一途径。金融业的全面竞争有利于推动利率下降。自18世纪和19世纪初以来,社会开始关注金融包容性问题,即金融如何面对大量人(解决融资困难)并提供尽可能低的成本(解决融资成本) 。相互合作与合作的理论以及储蓄银行和合作银行的实践在世界早期打开了金融包容性的帷幕。

(作者是中国工商银行前任主席)

主编:张国帅

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